שאלות ותשובות
> אם אני מקבל קצבה במקביל למשכורת ממקום העבודה, האם לא אשלם מס גבוהה?
לא בטוח בכלל. ייתכן וניתן לבצע "קיבוע זכויות" ולפתור את הקצבה כולה או חלקה מתשלום מס, כך שישתלם לקחת קצבה במקביל לקבלת משכורת מהעבודה.
> הגעתי לגיל פרישה אך אני עדיין ממשיך לעבוד. האם אני יכול להתחיל למשוך קצבה במקביל לעבודתי?
בוודאי שכן, ובלא מעט מקרים זה אפילו מאוד רצוי. כך תוכל להנות מקבלת קצבה במקביל לקבלת משכורת. יש לערוך בדיקת כדאויות ולקבל החלטה בהתאם.
> כבר יש לי סוכן ביטוח שמטפל בי. האם יש צורך לבדוק שוב את תיק הביטוח ואת כל התכניות הפנסיוניות שברשותי?
רצוי בהחלט. בבדיקה של התיק הביטוחי והפנסיוני תקבל דו"ח מסכם חד וברור לגבי מצבך נכון להיום. תוכל להבין כמה אתה משלם, מהם הכיסויים הביטוחיים שברשותך, מהם סכומי הביטוח עליהם אתה מבוטח, כמה כסף צברת בפנסיה עד כה, איזו קצבה צפוייה להיות לך בגיל פרישה, כמה כספים עומדים לרשותך בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות השונות, מתי כל קופה תהיה נזילה, ועוד. בנוסף לכל המידע תקבל גם המלצות מה ניתן לשפר, מה מיותר, מה ניתן להוזיל, כיצד להגדיל את הקצבה המיועדת לגיל פרישה ועוד. כל ההמלצות יתחשבו במצבך האישי, יכולותיך הכלכליות ותכניותיך לעתיד, כך שגם תוכל ליישם את כל ההמלצות. את הדו"ח המסכם תוכל לקחת לסוכן הביטוח הקיים שלך ולבצע דרכו את כל השינויים שהוחלט עליהם. במידה ותהיה מעוניין, תהיה באפשרותך לבצע את השינויים גם באמצעותנו.
> כשלוקחים משכנתא ניתן לפנות ישירות לבנק. מדוע לא ניתן להסתפק בהמלצת הבנק ויש צורך ביעוץ חיצוני?
חשוב להבין, האינטרס של הבנק מנוגד לאינטרס של הלקוח. הבנק רוצה שהלקוח ישלם כמה שיותר לאורך התקופה, בעוד שהלקוח מעוניין לשלם כמה שפחות. די בעובדה זו כדי להבין שלא ייתכן שניתן לבנקאי להמליץ לנו מה "הטוב ביותר" עבורנו, בעוד שברור שישנו ניגוד עניינים. בייעוץ משכנתאות פרטי שיטת העבודה היא הפוכה מאשר בבנק. בעוד שלקוח שהולך באופן ישיר לבנק, מקבל הצעה עם תמהיל שונה מכל בנק ומנסה להחליט בעצמו מה עדיף לו, בהליך יעוץ משכנתאות פרטי קודם כל מחליטים יחד עם הלקוח מהו תמהיל המשכנתא אשר אותו החלטנו לקחת. ההחלטה תהיה רק לאחר שהבאנו בחשבון את מצבו הכלכלי של הלקוח, מצבו האישי, תכניותיו לעתיד, נכסים נוספים אשר ברשותו ועוד. רק לאחר שהוחלט על התמהיל, אנחנו מציגים אותו לבנק ומקבלים עבור הלקוח את האישור למשכנתא. כאן כבר ניתן להשוות בין ההצעות של הבנקים השונים, מכיוון שלכולם אותו תמהיל בדיוק, ורק הריביות שונות מבנק לבנק. חיסכון ממוצע של בניית תמהיל משכנתא נכון הוא בין עשרות אלפי שקלים למאות אלפי שקלים. תלוי כמובן בגובה המשכנתא ובאורך התקופה.
> כשהתקבלתי למקום העבודה האחרון, פתחו לי קופות פנסיוניות חדשות. האם ניתן לאחד את כל הקופות הקודמות שברשותי?
בהחלט ייתכן. חלק מהקופות ניתן ורצוי לאחד, אך חלק ניתן ולא תמיד רצוי. כל מקרה לגופו. לאחר שנוציא את מלוא המידע ממשרד האוצר, נוכל לראות את כל הקופות הקיימות של הלקוח, כולל הקופות הלא פעילות. לאחר שנבחן את כולן, נוכל להמליץ מה ניתן וכדאי לאחד. ישנן היום פוליסות חיסכון מתוחכמות אשר יודעות לקלוט כספים מכמה סוגי קופות שונים. כלומר, ניתן לאחד לקופה אחת כספים מקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל. כך נוצר סדר בתיק, מונעים ריבוי מיותר של קופות עם סכומים זעומים בכל קופה, והלקוח מקבל דו"ח שנתי מסכם אחד, בגין הקופה החדשה, במקום כל הדוחות שקיבל כל השנים בגין כל הקופות השונות שהיו ברשותו. כך גם הלקוח מתנהל מול גוף אחד במקום מול גופים רבים.
> כבר יש לי משכנתא. האם ניתן עוד לשפר את התנאים או שעלי להמשיך לשלם בתנאים אלה עד לסוף התקופה?
ייתכן בהחלט שכן. כמובן שכל מקרה לגופו. החזר המשכנתא מושפע מהתנאים במשק ובשוק ההון. הצמדה למדד, הצמדה לפריים, ריביות שמשתנות על פי שינויים במחירי אגרות חוב ועוד. על כן, חשוב לבצע בדיקה של כדאיות מיחזור המשכנתא אחת לכמה שנים. ייתכן שכאשר נלקחה המשכנתא, היא אכן נלקחה בתנאים הטובים ביותר שהיו נכונים לאותה העת, אך היום ניתן להשיג תנאים טובים אף יותר. יתכן גם שעברו מספר שנים מאז לקיחת המשכנתא, ונכון להיום נתוניו האישיים של הלקוח השתנו לחיוב, וכעת יש ביכולתו להגדיל את ההחזר החודשי של המשכנתא, ובכך לחסוך שנים רבות של הצמדה וריבית. זו לבדה יכולה להיות סיבה מספקת לביצוע מחזור. בדיקת כדאיות מיחזור נעשית ללא עלות. כל שעליכם לעשות הוא לבקש מהבנק "דו"ח יתרות לסילוק" עדכני, ולהעבירו לבדיקתנו. חשוב להבין שיש לבצע את הבדיקה מול גורם חיצוני אובייקטיבי ולא מול הבנק, אשר מעדיף שהלקוח ימשיך לשלם באותם תנאים ללא שינוי. בסיום הבדיקה תקבלו תשובה האם כדאי למחזר וכמה חיסכון ניתן להשיג במידה וכן.
> יש לי קופת גמל דרך מקום העבודה בדמי ניהול מאוד נמוכים. האם ייתכן שעדיף לי לעבור לקופה אחרת?
ייתכן שכן. יש לבחון כמובן את הקופה בה הלקוח נמצא היום. לקוחות רבים נוטים להתייחס לדמי הניהול בקופת הגמל כנתון היחידי המשפיע על גובה הצבירה. זוהי טעות נפוצה ויש להבין שישנם משתנים רבים נוספים שיש להתייחס אליהם. כגון: גודל הקופה, רמת השירות, תשואות שהקופה השיגה לאורך השנים, יעילות הקופה – תשואות שהצליחה להשיג ביחס לרמת הסיכון שלקחה ועוד. ישנם מקרים בהם לקוח נמצא בקופה מצויינת, ואף קיבל תנאים מועדפים בזכות גודל מקום העבודה בו הוא מועסק. במקרים אלה נמליץ ללקוח להישאר באותה קופה ללא שינוי. לצד זה, קיימים מקרים רבים בהם אמנם לקוח משלם דמי ניהול נמוכים מאוד, אך הקופה אינה מצטיינת בתשואות באופן מובהק, ואנו נמליץ ללקוח לעבור לקופה יעילה יותר, גם במחיר של דמי ניהול גבוהים יותר.
> יש לי ביטוחים דרך מקום העבודה. חלקם אף משולמים על חשבון המעסיק. האם יש טעם לבדוק את הביטוחים?
מקומות עבודה רבים מעניקים הטבה לעובדיהם ומבטחים את העובדים בביטוח קולקטיבי במחיר מוזל. בחלק מהמקרים המעסיק בעצמו מממן באופן חלקי או מלא את תשלום הביטוח. ברוב המקרים מדובר בפוליסות בריאות המעניקות כיסויים שקופות החולים לא מכסות. אף על פי שביטוח העובד דרך מקום העבודה נחשב להטבה, חשוב לבדוק מהם הכיסויים שמכסה הפוליסה, ומהם סכומי הביטוח עליהם מבוטח העובד. במקרים רבים הכיסויים הקיימים דרך מקום העבודה אכן זולים מאוד, אך לא די בהם ועל העובד להשלים ולרכוש בנפרד כיסויים משלימים. דוגמא נפוצה היא פוליסת בריאות קולקטיב לעובדי חברה המכסה במקרים של ניתוחים, תרופות, השתלות, טיפולים מיוחדים בחו"ל וטיפולים מחליפי ניתוח. זולה ככל שתהיה, פוליסה זו אינה מעניקה פיצוי בעת גילוי מחלה קשה או במקרה סיעודי. דוגמא נפוצה נוספת היא פוליסת בריאות המכילה גם פיצוי במקרה סיעודי, אך תשלום הפיצוי הוא למשך 5 שנים בלבד. במקרה זה חשוב שהלקוח ירכוש בנפרד השלמה של פיצוי במקרה סיעודי למשך כל ימי חייו. על כן, חשוב מאוד לבדוק גם כיסויים שקיימים דרך מקום העבודה ולוודא שאכן הם מספקים.
> מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים ומה עדיף?
על ההבדלים העיקריים בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים נעמוד מיד, אך על השאלה מה עדיף מבין השניים לא נוכל לענות. למעשה אפשר להשיב שהתשובה לשאלה זו היא שאין תשובה חד משמעית. כדי להבין מדוע, חשוב להבין את ההבדלים בין השניים. ראשית, נתחיל עם הדומה. קרן פנסיה וביטוח מנהלים, שניהם משמשים כקופה בה חוסכים לגיל פרישה. חלק מהכסף מופקד על חשבון העובד וחלק על חשבון המעסיק. בשניהם קיימים כיסויים ביטוחיים. כיסוי למקרה פטירה מוקדמת וכיסוי למקרה אובדן כושר עבודה. בשניהם כאשר יגיע הלקוח לגיל הפרישה, יקבל קצבה לשארית חייו. הקצבה תגזר כיחס מתוך כל הכסף שצבר הלקוח בקופה עד ליום הפרישה. החלק השונה בין השניים הוא "שמסבך" את העניינים ומקשה על ההחלטה מה עדיף. הכיסויים הביטוחיים בביטוח מנהלים יקרים יותר מאשר בקרן הפנסיה, אך מצד שני איכותיים יותר. הלקוח יכול לקבוע בביטוח מנהלים מהו גובה הביטוח אותו החליט לרכוש, בעוד שבקרן הפנסיה יש גבול (קצבה של עד 100% מהשכר המבוטח). הכיסוי לאובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים אמנם יקר יותר, אך עובד שמוגדר כ"צווארון לבן" יוכל להינות מהגדרה עיסוקית, בעוד שבקרן הפנסיה לא יהנה מכך. קרן הפנסיה מעניקה הבטחת תשואה של 4.86% על 30% מהכסף בקופה. דבר זה מהווה יתרון גדול כאשר השוק משיג תשואות נמוכות יותר ובוודאי הפסדים, אך מהווה חסרון כאשר השוק משיג תשואות גבוהות יותר. לקרן פנסיה מתקבלים בתנאים מסויימים ללא הצהרת בריאות, אך בדיוק בגלל זה במקרים רבים משלמת קרן הפנסיה סכומי פיצוי עודפים, מעבר למה שצפתה שתשלם באותה שנה, ועל כן היא גובה את ההפרש מכלל עמיתיה. למנגנון זה קוראים מנגנון איזון אקטוארי, וזו אחת החולשות העיקריות של קרן הפנסיה. יתרון מובהק של קרן הפנסיה הוא שדמי הניהול זולים יותר, לעיתים באופן משמעותי מאשר בביטוחי המנהלים. אלה הם עיקרי ההבדלים בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים. לגבי השאלה מה עדיף, נוכל רק לענות שאין תשובה חד משמעית. ברמות שכר גבוהות נהוג לפצל את השכר בין השניים, כדי לפזר סיכון ולהינות מהיתרונות של כל מוצר.
> מה זאת קרן השתלמות ובאילו תנאים ניתן למשוך את הכסף?
קרן השתלמות זו קופה הונית שנזילה בדיוק לאחר 6 שנים מהיום שנפתחה. קרן השתלמות נחשבת להטבה מצד המעסיק, מכיוון שמפקידים בה כל חודש 10% משכרו של העובד. 7.5% על חשבון המעסיק ו 2.5% בלבד על חשבון העובד. בעת ההצטרפות העובד בוחר את מסלול ההשקעה של קרן ההשתלמות, ובמהלך השנים הכסף נושא תשואה (חיובית או שלילית) בהתאם לתשואה שאותו מסלול השיג בקופה הספציפית של הלקוח. קרן השתלמות פטורה מתשלום מס רווח הון, כך שכל החסכון שנצבר במהלך 6 השנים הוא חסכון נטו שיכול לעבור כולו לחשבונו של הלקוח. בגלל היותה של קרן ההשתלמות פטורה ממס רווח הון, מומלץ לא להתפתות ולמשוך את הכסף בתום 6 השנים, אלא להשאיר את הכסף בקופה כמה שיותר זמן, אפילו עד לגיל הפרישה. זוהי דרך נהדרת לדאוג לעתידנו הכלכלי בגיל הפרישה. ללקוחות אשר זקוקים לכסף במהלך השנים אנו ממליצים לא לפדות את קרן ההשתלמות, ובמקום זאת לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות עצמה בתנאים מצויינים ביחס לשוק. מהלך שכזה הוא רווחי מאוד ללקוח. מצד אחד הוא לא פודה את קרן ההשתלמות ועל כן היא ממשיכה לשאת תשואה, מצד שני הוא משלם הלוואה בריבית מאוד נמוכה באופן יחסי. לרוב גובה הריבית שהלקוח משלם, נמוך מהתשואה שהקרן השתלמות משיגה בפועל, כך שהלקוח עדיין מרוויח כסף, גם לאחר ששילם ריבית בגין ההלוואה שלקח. לקוחות רבים לא יודעים, אבל אם בעבר כבר נפתחה להם קרן השתלמות במעמד שכיר ממקום עבודה כלשהו, והכספים עדיין לא נפדו בקרן הראשונה, הם זכאים לעשות "החלת ותק" של הקרן הראשונה על כל הקרנות שיש ברשותם (במעמד שכיר) ונפתחו לאחר מכן, ולהנות מהותק של הקרן הראשונה. כלומר, אם הקרן הראשונה נפתחה לפני למעלה מ6 שנים, כל שאר הקרנות כבר נזילות.
> גיליתי שהמעסיק לא מפקיד על מלוא השכר שלי לצורך הפנסיה. האם יש באפשרותי להפקיד בגין החלק החסר באופן עצמאי?
בוודאי שכן ואפילו מומלץ. מעסיקים רבים לא מפקידים לפנסיה על מלוא השכר של העובד, אלא על רכיבי הבסיס בלבד. התופעה נפוצה בעיקר אצל אנשי מכירות אשר נהנים משכר בסיס + בונוסים על מכירות, אך ישנם גופים רבים במשק שנוהגים כך. ברוב המקרים המעסיק מפקיד לפנסיה בגין מרכיב שכר הבסיס בלבד. הדבר יוצר שתי בעיות קשות. האחת היא שההפקדות מבוצעות על שכר נמוך יותר ממה שהלקוח מרוויח בפועל, כך שהקצבה העתידית שלו בגיל הפרישה תהיה נמוכה ולא מספקת. הבעיה השניה היא שבחיסכון פנסיוני קיימים מרכיבי ביטוח, וכאשר ישנו שכר שבגינו לא מפקידים לפנסיה, שכר זה אינו מבוטח. הבעיתיות הגדולה היא בכיסוי לאובדן כושר עבודה. ניתן דוגמא: עובד מרוויח בפועל 10,000 שח ברוטו, אך המעסיק מפקיד לפנסיה רק בגין שכר מבוטח של 6,000 שח בלבד. ה4,000 שח הנוספים אינם מבוטחים, ואם חלילה ימצא העובד באובדן כושר עבודה, הוא יהנה מהגנה רק על שכרו המבוטח. כלומר במצב זה יקבל העובד 75% (זו הקצבה המקסימלית בחוק במקרה של אובדן כושר עבודה) משכר של 6,000 שח בלבד. לאור זאת רצוי מאוד שעובד עם שכר לא מבוטח יבצע הפקדה פנסיונית עצמאית בגין שכרו הלא מבוטח. ניתן להפקיד 16% מהשכר הלא מבוטח. הפקדה זו מהווה הוצאה מוכרת לעובד והוא יהנה מהחזר מס בגין כך. ניתן לבצע את ההפקדה ישירות דרך התלוש בעזרת המעביד, כך שלעובד לא יהיה צורך לבצע זאת בעצמו. במידה ולעובד קשה לשלם עבור חסכון פנסיוני באופן עצמאי, מומלץ לכל הפחות לקנות כיסוי של אובדן כושר עבודה בגין השכר הלא מבוטח. כך במקרה חלילה של אובדן כושר עבודה, יהנה העובד מקצבה מלאה של 75% ממלוא שכרו.
> מה זה ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי זו פוליסה המקנה פיצוי חודשי שהלקוח מקבל במידה והפך לסיעודי. ניתן לבחור את תקופת ההמתנה (כמה זמן עובר עד שמתחילים לקבל פיצוי חודשי) ואת תקופת הפיצוי (למשך כמה שנים ישלמו את הפיצוי החודשי). לקוחות רבים מבוטחים דרך קופת החולים בביטוח סיעודי. ביטוח זה מקנה לרוב פיצוי למשך 5 שנים בלבד. חשוב לוודא שקיים כיסוי משלים הנותן פיצוי למשך כל החיים.
> מה לעשות עם כל הדואר ששולחים לי מחברות הביטוח?
אנחנו ממליצים לכל לקוחותינו להכין קלסר ובו לתייק את כל הניירת שמקבלים. ישנן קופות השולחות דו"ח כל רבעון ופעם בשנה מגיע דו"ח שנתי מורחב. חשוב לשמור את הדו"ח השנתי. אם אינכם אוהבים לצבור ניירת, מידי שנה, מייד עם קבלת הדו"ח השנתי העדכני, תוכלו לתייקו בקלסר ולזרוק את הדוחות הקודמים. ניתן גם לבקש מכל חברה לשלוח דוחות למייל בלבד. כך תוכלו לעשות תיקיה מסודרת במחשב ולא להתעסק יותר עם ניירות מיותרים.
> מדוע יש צורך בביטוח בריאות פרטי בנוסף לקופת החולים?
ביטוח בריאות פרטי מכיל בעיקר כיסויים שאינם קיימים בביטוח המשלים של קופת החולים. דוגמא נפוצה היא כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל הבריאות. קופת החולים אינה רשאית לאשר ללקוח לקבל תרופה שאינה נמצאת בסל הבריאות, כך שמי שאינו מסוגל לשלם עלויות של תרופות שאינן בסל (סכום שיכול לעמוד על עשרות אלפי שקלים בחודש), חייב שיהיה לו ביטוח בריאות פרטי מעבר לביטוח המשלים של קופת החולים.