האם נכון לעשות חסכון לילדים בבנק בפק"מ?

נתחיל מהסוף. התשובה בעיני היא לא. אז היכן כן? מיד תגלו. הורים רבים נוהגים לפתוח קופת חסכון בעבור ילדהם, ולחסוך בה מידי חודש סכום כלשהו. לא מעט אנשים יוצאים מגדרם, וחוסכים גם כאשר אין להם באמת עודף כסף, ולמעשה הכסף יוצא מתוך ה"מינוס" בבנק.

העיקר שיהיה לילד בעתיד חסכון מינימלי שאיתו יוכל להתחיל את חייו הבוגרים. ישנן מספר אופציות בשוק לתכניות חסכון מסוג זה:

האופציה הבנאלית – חסכון בבנק

חסכון בבנק מוגדר כחסכון חסר סיכון. הכסף בוודאות לא ירד לטמיון. לא ניתן לצבור הפסדים, אך מנגד, גם כמעט ולא צוברים רווחים. רוב תכניות החסכון מציעות ריבית אפסית, כך שהצבירה בסוף התקופה תייצג כמעט את סכומי ההפקדות בלבד, ולא מעבר.

בכל תכנית חסכון אחרת, מחוץ לבנק, תהיה רמת סיכון מסויימת לכסף (מיד ארחיב), אך מנגד החוסך יהנה מתשואה על כספו, כך שבסוף התקופה, סיכוי גבוהה שגובה החסכון יהיה גבוהה בהרבה ממה שהיה מתקבל בחסכון בבנק בפק"מ, וזאת בעבור אותה הפקדה חודשית.

דוגמא מספרית להבדלים:

חסכון בבנק של 500 שח בחודש למשך 20 שנה, עם ריבית שנתית של 0.7% יתן בסוף התקופה כ128,000 שח

לעומת זאת חסכון אחר, באפיק כלשהו, אשר יניב תשואה ממוצעת של 5% בשנה, יתן בסוף התקופה כ203,000 שח, בעבור אותן הפקדות בדיוק ולאורך אותן שנים.

מדוע שווה לקחת סיכון ולהשקיע מחוץ לבנק?

חסכון לילדים מאופיין כחסכון למשך שנים רבות. בדרך כלל פותחים אותו כשהילד נולד והוא מיועד לממש אותו לאחר הצבא, ולעיתים אף מאוחר יותר. כך שלרוב מדובר על חסכון של כ 20 שנה.

כלל אצבע בהשקעות הוא שככל שתקופת ההשקעה ארוכה יותר, כך ניתן לקחת סיכון גבוהה יותר, מכיוון שגם אם יהיו חלילה הפסדים, עדיין יש מספיק זמן "לתקן" ולהרוויח בחזרה, בטרם נפדה את הכסף.

אפשרויות השקעה שונות מחוץ לבנק:

1. פוליסת חסכון בחברת ביטוח/קופת גמל להשקעה.

במקרה זה פותחים פוליסה לחסכון בלבד. ללא מרכיבי ביטוח. הכסף מושקע בשוק ההון, בהתאם למסלול ההשקעה ורמת הסיכון שהלקוח בוחר מבעוד מועד. בדיוק כפי שקרנות הפנסיה, קופות הגמל, קרנות ההשתלמות וביטוחי המנהלים שלנו מושקעים בשוק ההון במסלול השקעה כזה או אחר.

חשוב להבין, שוק ההון הוא מקום לשחקנים לטווח ארוך בלבד. בכל מסלול השקעה, גם באלה שנחשבים לפחות מסוכנים, ניתן להפסיד כסף. שוק ההון נוטה להיות בעליה מתמדת בטווח הארוך. כאשר בוחנים אותו על פני עשרות שנים. אך במהלך השנים יכולות בהחלט להיות שנים עם הפסדים. לכן, למי שרוצה לחסוך למספר שנים בודדות, אינני ממליץ לבחור באופציה זו.

2. השקעה אלטרנטיבית.

הכוונה להשקעה כלשהיא אשר איננה בשוק ההון. לדוגמא הלוואות p2p. הלוואות בין אנשים. זהו תחום השקעה מאוד נפוץ ומאוד מתפתח בשנים האחרונות.

ישנם מספר גופים בישראל שעוסקים בכך. הגוף המנהל לוקח את הכסף שהמשקיע חוסך מידי חודש, ונותן אותו כהלוואה לאנשים שזקוקים להלוואות. הגוף המנהל דואג לקבל בטוחות להלוואה מכל לווה. זה יכול להיות מכונית משועבדת, בית משועבד וכדומה.

לרוב בהלוואות מסוג זה הלקוח נהנה מריבית שנתית בסביבות 5%.

מה הסיכון בהשקעה אלטרנטיבית מסוג זה ומדוע לבחור בכך?

חשוב להבין, הריבית אינה מובטחת. מצד אחד הלקוח איננו מושקע בשוק ההון. גם אם שוק ההון ירד, לא תהיה לכך השפעה על החסכון שלו, אך מנגד הוא חשוף לסיכוני אשראי חוץ בנקאי. אם יפרוץ משבר אשראי ברמה כזאת שלווים רבים לא יחזירו את ההלוואות אשר לקחו, והחברה המנהלת לא תצליח לממש את הנכסים המשועבדים, הדבר עלול לגרום להפסד למשקיעים.

בעיני אפשרות זו קיימת, אך הסיכוי שתקרה קטנה בהרבה מהסיכוי להפסיד כסף בשוק ההון. חשוב להבין שלרשות החברה המנהלת עומדים הבטחונות אשר קיבלה כנגד ההלואות שנתנה, וביכולתה לממשם בעת הצורך ולצמצם או אף למנוע את הנזק למשקיעים. בנוסף, בחסכון בבנק לא ניתן להפסיד כסף, אך גם לא להרוויח מעבר לריבית כמעט אפסית. על כן, הבחירה בחסכון לילדים באפיק השקעה אלטרנטיבי של הלוואות בין אנשים, היא האופציה המועדפת עלי.

כבר התחלתם לחסוך בבנק. ניתן כעת להתחרט?

בהחלט כן. כל שעליכם לעשות הוא להודיע לבנק על ביטול הוראת הקבע ופדיון הסכום שכבר נחסך לתוך חשבון העו"ש שלכם. כעת תוכלו להפקיד את החסכון הצבור לתוך התוכנית החדשה אותה תבחרו, ולעשות הוראת קבע חדשה לתוכנית זו.

בהצלחה!