קרן פנסיה ברירת מחדל – מה מיוחד בה?

בהמשך לצו ההרחבה משנת 2008 הקובע פנסיית חובה לכל עובד, החל מ1/11/2016 נכנסה לתוקף הנחיית אגף שוק ההון במשרד האוצר, בעניין אפשרות כל עובד להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל, במטרה להינות מדמי ניהול זולים במיוחד.

ראשית בואו נבין מהי פנסיית חובה. החל משנת 2008 על כל מעסיק להפקיד מידי חודש עבור עובדו לתכנית פנסיונית כלשהי, על פי בחירת העובד. החל מ1/1/2017 יעמדו הפקדות החובה על 6% תגמולי עובד, 6.5% תגמולי מעסיק ו6% פיצויים (אלא אם העובד הגיע למעסיק החדש כשברשותו תכנית פנסיונית קיימת בעלת אחוז הפקדה לפיצויים גבוה יותר). ההפקדה היא חובה לגבר מגיל 21 ולאישה מגיל 20. המעסיק מחוייב להפקיד לאחר שישה חודשי עבודה, אלא עם העובד הגיע עם תכנית פנסיונית קיימת בתוקף, אז חובה על המעסיק להפקיד כבר לאחר שלושה חודשים בלבד, ובאופן רטרואקטיבי החל מהיום הראשון לעבודתו של העובד.

מעסיקים גדולים יכלו לתת לעובדיהם להנות מתנאים טובים במיוחד בדמי הניהול, בשל העובדה שקרן הפנסיה איתה הגיעו להסדר, העניקה דמי ניהול זולים בהרבה מדמי הניהול המקסימליים בחוק. כך שהעובד יכל לקבל תנאים מועדפים, במידה ויבחר בקרן הפנסיה שהציע לו המעסיק. מובן שככל שדמי הניהול זולים יותר, כך נהנה העובד מקצבה גבוהה יותר בגיל הפרישה.

הבעייתיות תמיד היתה עם עובדים שאינם עובדים במקום עבודה גדול. הם מעולם לא נהנו מהטבה מיוחדת, ובמקרים רבים אף שילמו דמי ניהול מקסימליים לקרן הפנסיה בה בחרו.

משרד האוצר ניהל מכרז בין כל קרנות הפנסיה הקיימות ואילו שהציעו את דמי הניהול הזולים ביותר נבחרו. במכרז זכו שתי קרנות פנסיה. האחת של מיטב דש, המציעה דמי ניהול של 1.31% מפרמיה ו 0.01% מצבירה, השניה של הלמן אלדובי, המציעה דמי ניהול של 1.49% מפרמיה ו 0.001% מצבירה. דמי הניהול מובטחים למשך 10 שנים לכל עובד שיצטרף. סביר שבתום 10 השנים דמי הניהול לא יעלו בצורה משמעותית, אם בכלל, מכיוון שקרן הפנסיה לא תרצה שהעובדים הותיקים יעברו לקרן פנסיה ברירת מחדל חדשה שנבחרה, ועל כן ישמרו את הלקוח.

לצורך השוואה, דמי הניהול המקסימליים בחוק הם 6% מפרמיה ו 0.5% מצבירה, ויש לא מעט עובדים במשק המשלמים דמי ניהול מקסימליים.

הנחיית משרד האוצר בעניין קרן פנסיה ברירת מחדל קובעת כי כל עובד יוכל להצטרף על פי בקשתו לקרן פנסיה ברירת מחדל. בנוסף, עובד אשר לא יבחר גוף מנהל לניהול כספיו הפנסיוניים, יצורף על ידי המעסיק לקרן פנסיה ברירת מחדל.

צעד זה של האוצר הינו משמעותי ביותר, ומאפשר גם לעובד שאינו מאוגד ואינו עובד אצל מעסיק גדול, להנות מדמי ניהול זולים במיוחד אשר בעבר היו שמורים לקבוצות עובדים גדולות בלבד.

כדי להבין את משמעות הצעד שעשה משרד האוצר, בואו נקח לדוגמא עובד בן 30 עם שכר של 5,000 שח, אשר עד היום עבד אצל מעסיק גדול ונהנה מדמי ניהול זולים של 2% מפרמיה ו0.25% מצבירה. מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל יגדיל לו את הקצבה החודשית בכ400 שח שהם כ10% תוספת לפנסיה. כעת בואו ניקח את אותו עובד, אך הפעם הוא לא עבד אצל מעסיק גדול ולכן נאלץ לשלם דמי ניהול מקסימיליים. מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל במקרה שלו יגדיל את הקצבה החודשית בכ800 ₪, שהם כ 20% תוספת לפנסיה.

חשוב להבין, לקרן פנסיה ישנם גם חסרונות, ולכל קרן פנסיה יש את חסרונותיה הפרטניים לעומת האחרות. ישנם משתנים נוספים שצריך לקחת בחשבון מעבר לדמי הניהול. כגון: תשואות, רמת שירות, איזון אקטוארי ועוד. על כן, חשוב לפנות לאיש מקצוע בטרם קבלת החלטה כזו או אחרת.

לסיכום, אנו מברכים על הצעד שעשה משרד האוצר, ומניחים כי צעד זה יוביל באופן טבעי להורדת דמי הניהול שמשלמים הלקוחות גם בקרנות הפנסיה הגדולות שאינן ברירת מחדל.