חיסכון בחברת ביטוח לעומת חיסכון בבנק. על מה ולמה?

היכנסו ללינק המצורף ותוכלו לקרוא כתבה שהתפרסמה במוסף הכלכלי של אתר מאקו: http://www.mako.co.il/finances-money/savings/Article-b8ffcf0160d9251006.htm

הכתבה עוסקת בהבדלים העיקריים בין חיסכון בחברת ביטוח לבין חיסכון בבנק.

מרבית החוסכים כלל אינם יודעים כי קיימת אופציה לחסוך בחברת ביטוח. בעיניי רוב האנשים נתפס הבנק כמקום היחידי בו ניתן לחסוך, והם אינם מודעים לאלטרנטיבה ולאופציה של חיסכון בחברת ביטוח. בחברת ביטוח ניתן להפקיד סכום חד פעמי בלבד, או לעשות הוראת קבע של סכום קבוע שנחסך מידי חודש, או כמובן שילוב של השניים.

חיסכון בבנק מבטיח לחוסך ריבית מסוימת בתמורה להתחייבות מצידו לסגירה של הכסף למשך תקופת זמן אשר במהלכה לא ניתן למשוך את הכסף. הבעיה העיקרית היא שמזה מספר שנים אנו נמצאים בסביבת ריבית אפסית, כך שלאנשים רבים פשוט לא משתלם לחסוך בתכנית חיסכון בבנק, לסגור את הכסף ללא אפשרות משיכה מצידם, וכל זה בתמורה לריבית שקרובה ל0%.

לעומת זאת, חיסכון בחברת ביטוח אינו מבטיח ריבית. הלקוח בוחר בעת ההצטרפות את מסלול ההשקעה שבו הוא מעוניין שכספי החיסכון יושקעו. בדיוק כפי שהוא בוחר זאת בעת הצטרפות לקרן פנסיה, קרן השתלמות, ביטוח מנהלים וקופת גמל. הלקוח יכול להחליט מהי רמת הסיכון שהוא מעוניין להיות חשוף אליה, ובהתאם לכך להחליט על מסלול ההשקעה. לרוב מסלולי ההשקעה בחברות הביטוח מגוונים ומאפשרים ללקוח לרדת לרזולוציות גבוהות ולבחור את מסלול ההשקעה המתאים להם ביותר. לדוגמא: מסלול השקעה עם אגרות חוב ולא יותר מניות 15%, מסלול מנייתי של לפחות 80% מניות, מסלול של אגרות חוב ממשלתיות בלבד וללא מניות וכו'.

יתרון חשוב של חסכון בחברת ביטוח הוא העובדה שניתן לבטח את הכסף. חברת הביטוח מאפשרת לבטח מפני שני מקרים. האחד סיכון מוות. השני סיכון של אובדן כושר עבודה.

כלומר, הורה שמעוניין לחסוך לילד שלו כסף ללימודים, יוכל לרכוש סכום ביטוח מסוים, כך שבמידה וחלילה ההורה ימות בטרם עת, תשלים חברת הביטוח לחסכון שנצבר עד לאותה עת את ההפרש לסכום הביטוח שרכש ההורה. לדוגמא: פוליסת חיסכון שצברה 30,000 שח, וסכום הביטוח בה הוא 100,000 שח. במקרה של מוות חלילה, תשלים חברת הביטוח 70,000 שח ל30,000 שח שכבר נצברו וכך באופן מיידי יוכל המוטב לקבל 100,000 ש״ח.

להגנה מפני מקרה של אובדן כושר עבודה, יכול החוסך לרכוש כיסוי שנקרא "שחרור". כיסוי זה קובע שברגע שהחוסך נמצא במצב של אובדן כושר עבודה, הוא פטור מלהמשיך ולהפקיד כל חודש כסף לטובת החיסכון. חברת הביטוח תמשיך להפקיד במקומו את אותו סכום חודשי שהפקיד עד לאותו מועד, כך שלמעשה, למרות מצבו הרע, הוא יכול להיות שקט שהחיסכון לא ייפגע. חברת הביטוח תמשיך בביצוע ההפקדות במקומו, עד ליציאתו של החוסך ממצב של אובדן כושר עבודה, או עד לתום חיי הפוליסה. על פי המוקדם מבין השניים.

חשוב להבין, בשל העובדה שהכסף מושקע בשוק ההון, חיסכון מסוג זה מתאים אך ורק למי שמתכנן חיסכון לטווח ארוך. שוק ההון הוא מקום לשחקנים לטווח ארוך בלבד, ואינו מתאים למי שמראש בכוונתו להשתמש בכספי החיסכון כבר בשנים הקרובות. במרוצת השנים יכול החיסכון לשאת תשואה שלילית ברגעים מסוימים, ולכן כאשר לקוח מעוניין לחסוך לטווח קצר בלבד, אנו ממליצים לו במקרה כזה לחסוך בבנק. שם אמנם יקבל ריבית אפסית אך כספו יהיה בטוח יותר.

לעומת זאת, כאשר מעוניינים לחסוך לטווח ארוך, למשל חיסכון לתינוק שנולד ומטרתו לשים בצד כסף ללימודים בעתיד. כלומר זהו חסכון ארוך טווח "קלאסי" של יותר מ20 שנה. במצב זה נמליץ על חסכון בחברת ביטוח. שם אמנם לא תובטח ריבית, אך סביר שבמרוצת השנים, התשואה שתושג בשוק ההון תהיה גבוהה בהרבה מהריבית שהיה מקבל בבנק.